1. 财产保险综合险，综合服务费都包括哪些费用？

购车常规开支以及附加收费项目-详解

首先说明常规必要开支：

购车款（无需解释）

车辆购置税（开票价10%）

车险

临牌印制费用

牌照办理费用

以上五项开支是购买机动车必须承担的费用。其中车辆购置税会按照开票价的10%收取，比如10万元的汽车征收1万元；不过购买新车时往往会存在购车发票低开的情况，目的是4-S为了少缴纳一些增值税，为实现这一目的销售商往往会告知消费者同样可以少缴纳一些购置税。这种情况确实存在，不过在2019.7.1日之后已经没有必要如此操作了。

因为汽车购置税的征收系统内会有最低指导价，开票价低于这一价格仍会按照系统价格征收，低开发票没有意义。但是低开发票会造成车辆碰撞报废后，车险按照开票价理赔而不是按照实际价值理赔，车主会面对很大的损失；同时二手车的评估价也会受到开票价低价的影响，尤其是主流车企多数已经公布了燃油车停产节点，届时的评估价总会参考开票价，所以购车时不建议接受低开发票。

车险的费用首年新车为统一标准，七大保险品牌总能给出相同的报价。因为车险无法对新车存在多大风险进行评估，所以第一年车险均无折扣。那么投保时只需要选择合适的险种即可，建议组合为（交强险+第三者100万+车损+不计免赔），这一组合能够能够保证责任事故有可以放心的赔偿能力，同时也能保障己方的车辆；新手驾驶员建议加入座位险（车上人员责任险），只有加入这一险种才能保障己方车内的乘员，在责任事故中能够得到相应（投保）额度的赔偿。

临牌与拍照办理费用是固定的且都比较低，在不限牌的前提下两者加在一起不用300元。不过这一项费用总会存在争议，因为部分4-S品牌会要求为车主代办上牌，收费一般在500~2000元不等；如果这项服务可以自主选择接受或不接受，建议消费者还是选择不接受，因为上牌实在是太简单，立等可取的牌照也能在1小时内搞定。所以代办上牌往往是针对没有购车经验的消费者提供，服务费用的标准与“劳动强度”完全不成比例，这项服务可以“谢绝”。

购车非常常规服务收费项目-主要针对分期购车车主

第一项是所谓的金融服务费。指由4-S帮助车主代办金融分期贷款的相关事宜，有经验的消费者可以自行去银行办理，无经验的消费者或购车是通过车企旗下的金融服务公司办理，那么这项费用则只能接受了。不过该费用一般不出现在购车合同中，费用的标准可以由两方自行协商。

第二项是曾经比较多出现的保险押金。4-S为了捆绑消费者在还款期内于店内投保车险，会收取数千元不等的押金，在还款期结束后返还。在要求行业自律后，这项收费已经很少出现，不过4-S用购车一次性投保两年甚至多年车险的方式实现了换汤不换药，选择哪种方式仍需要两方协商。

第三项是所谓的出库检测费。这一费用可以拒绝支付，也期望行业真的能够自律并且有些羞耻心，在不能保证销售商品质量合格的前提下，谁能予以其权利销售商品；在销售之前检查确保商品的质量合格是责任而不是义务，消费者高成本购买的商品本就应该是合格的，所以这项费用没有理由支付。

总结：全款购车只需要常规开支项目，分期购车的消费者要承担的开支会多一些，所以能全款购车则不建议分期。

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2. 保险公司怎么买保险？

保险公司要买3大类的保险：

一：社会保险类

工伤+医疗+养老+失业

社会保险是有国家立法，强制购买的一种保险，用人单位必须投保，主要保障员工基本的生活保障，可以获得固定收入或者损失补偿。

二：商业保险类

1.财产保险

保险公司要经营，必须由相关场所和设施，一旦发生自燃灾害或者意外事故等，财产毁灭，经济受损，为财产买份财产综合险或者一切险，至少可以弥补财产损失。

2.团体意外险

尽管有社保的工伤保险，由于保险公司的外部业务人员多于内勤，业务人员每天在外跑业务，遭受的意外最大，工伤保险的额度较低，不够弥补收入损失，所以，提高保障也是保险公司招揽保险销售人员额一种手段。

3.代理人职业责任保险

由于代理人素质参差不齐，销售误导等原因，保险公司为代理人投保一份职业责任保险，可以降低保险公司的损失。

4.董事责认险

董事责任保险，是指由公司或者公司与董事、高级管理人员共同出资购买，对被保险董事及高级管理人员在履行公司管理职责过程中，因被指控工作疏忽（Negligence）或行为不当（其中不包括恶意、违背忠诚义务、信息披露中故意的虚假或误导性陈述、违反法律的行为）而被追究其个人赔偿责任时，由保险人负责赔偿该董事或高级管理人员进行责任抗辩所支出的有关法律费用并代为偿付其应当承担的民事赔偿责任的保险。广义的董事责任保险，保险公司除了承担上述保险责任外，还应当负责赔偿公司根据董事责任和费用补偿制度，对有关董事作出的补偿。特别是上市公司必须要购买！

5.养老互助金

这是保险公司为了留存和奖励销售人员的一种补助行驶。根据销售人员每个月的税前工资，按照10%提取，在销售人员离职时按照2倍给付。

三：再保险类

再保险也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过

因此，银保监会有明确规定。财产保险公司对每一标的只能留50万－1000万的保额，其余必须分出；人身保险公司对每一危险单位自留100万或以上，可以根据自身的经营状况自留和分出。

3. 以前公司给员工交的综合保险？

综合保险以前是针对农村户口，社保针对城市户口，其中都包含养老,医疗,工伤,生育,失业保险和住房公积金。

严格来讲，必须购买五险一金， 以单位买全社保为准，计算如下所示： 医疗保险：个人承担2%，单位承担8%； 养老保险：个人为8%，单位承担20%（部分地区为10%）； 失业保险：个人为1%，单位承担2%； 工伤保险:个人无，单位1%； 生育保险:个人无，单位1%； 公积金：个人3.5%,单位3.5%。而工伤和生育保险的费用均由单位承担。所以，养老只是其中的一部分。社保最少购买15年，退休后将按月领取。具体领取数额是根据当地平均收入给出的指数。若想取现金价值，那么只能领取个人账户中的钱。所以还是放国家有利息，因为社保本身就是国家给人民的福利，不然为什么一个人只许买一份。多买多得多好，可是是没门的。

4. 我想配一套比较全的保险？

最基本的是一定要买社保或者新农合！

除此之外再谈商业保险配置！且买一款保险前一定要看其除外责任！一定要看其除外责任！

1 综合意外险 ；2 百万医疗险 ；3 重疾险； 4 定期寿险

可以看到，这个排序是按照低保费+高保额 +重要程度的综合属性排列的。

价格最低的综合意外险人人都买得起，保障生活中因各种大小意外导致的人身伤害，比如跟心 仪的TA 打羽毛球扭伤脚了，遛女神的小狗时不小心被狗咬了，或者走在马路上因自己太过美 貌而被歹徒非礼导致受伤等等 。

目前性价比较高的综合意外险一般形态是【 30 至 50 万意外身故 /残 疾 + 3 至 5 万 意外医疗 + 120 元/天住院津贴】< 200元 每年 , 没有工作收入的普通大学生都买得起，解决最最基本的保 险配置 ，因很多意外是我们无法人为控制的 。我想每个人就算自己没遇到过意外情况 ，但身 边一定有亲人朋友曾经遇到过 。

其次，就是最近很火辣很火辣的拥有着魔鬼身材的百万医疗险，每年交几百元（E生保为例，30岁的成年人价格为 307 元 /年，老人和小孩的价格稍高些 ） 就能保障100 万以 的医疗报 销，这是业界良心了侬晓得麽 ，典型的互联网保险创新产品 ，搁以 前是不敢想象竟有这么好 的产品的 。基本除了其条款中《除外责任》限定的不赔条件外，其他因素导致的住院医疗都 可以报销，包括意外、重疾等等。

百万医疗险作用如下：

1、低价格，高保障，家家都买得起的百万医疗险 。即使收入很低，也可以有除社保外的大病 医疗保障，万一因为什么原因导致治疗要花很多钱 ， 自费1万免赔后，剩下的可以报销，不至 于因为没钱医治而导致生死相隔的人间惨剧。

2、解决重疾险覆盖不到的风险 。遇到不少朋友谈及保险就很抗拒的说，我买 了平安保险公司的 “平 安 福”，不需要其他保险了。且不说 “平安福” 是性价比低到 从未入过老夫法眼的产品，难道有了重疾险就万事无忧了吗？

非 也！重疾险也有覆盖不到的风 险，比如：

（一）所患重疾种类不在保险合同规定的多少种重疾范围内‘’

（二）即使所患重疾属于保险合同规定的多少种范围内，但生病还不够严重，未达到保险合同 规定的重疾赔付标准；

这就是为什么有人生病住院了花了不少钱，但买的重疾险却不赔，最后下结论 --- - 保险都是骗 人的 ， 这帮骗纸 ，宝宝心里好苦 ！ ！

其次，要搞清楚重疾险和医疗险的作用，二 者 是相互补充的关系，重疾险是达到赔付标准后 一次性给付大额保险金，消费者 可用于治病或安排家庭的其他开销，医疗险就是报销为治病 所花费的钱 。

简而言之，一个是生病了一次性给你钱，你怎么花我不管，拿去炒股炒房都行；一 个是生病 了要治疗 ， 除去社保等报销的钱和1 万 块免赔额外， 你花了多少我赔多少，需要治疗的一些单据才能报销 。

对于收 入还不高且又不想花很多钱买保险的人士，基本的人身保险组合就是综合意外险 + 百 万医疗险，其他的都可以等收入上来后再考虑。

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接来聊聊 重疾险。

重疾险是占保费比例最大的险种，很多人拒绝保险也是被不专业的代理人一上来就推高额重疾险给吓到了，还推荐的都是性价比低的贵的产品 。尤其每个保险公司都存在洗脑的情况，不断被灌输自家的产品才是最好的，相对而言非常缺乏客观性。

买重疾险要注意的几个原则

1、各种带有理财属性的重疾险都不推荐 。比如带有 “分红 ”、“返还”、“返本”等都属于带有理 财属性的 。保险的本质就是买保障 ， 一旦加入了理财属性 ，其保障功能就大大弱化了，造成高保费，低保障的情况，就像花很多钱娶了个小媳妇，腹中还附送一娃，生娃这事不是应该自 食其力么（捂脸哭笑）。

而且，保险的理财功能是别想跑赢通货膨胀的，甚至很多产品连银行存款利率都跑不赢。 当 然，很多保险公司都会把产品包装的很好看，一眼看上去很划算的样子，既能保障还能理财，殊不知分分钟被带沟里去。

2、同等保障，价格相差不大的情况下，选择保障疾病种类更多的。说到这里很代理人估计会 拿着一些历史重疾数据和概率的图表出来，什么2 5种常见重大疾病发生概率最高，25种重疾 保障就覆盖了绝大部分重疾风险等等。

说的都对，但是怎么能保证万一患了重疾不在那不包含小概率范围内呢，虽然概率不大，但还 是有可能不是么 。而且未来几十年这么长，现在属于小概率患病风险的重疾未来就一定不会 高发吗，尤其目前环境污染，食品安全等各种问题都会引发患病风险，很多癌症不也是近10 几年才成为高发疾病的吗。

3、尽量选择带有重疾、轻症豁免保费功能的 。如果有投保人重疾、轻症豁免则更佳 。意思 是投保后过了等待期，一但患了合同列明的常见轻症疾病 （轻症疾病就是早期的恶性疾病病 变，可简单理解为一些重疾的早期症状，这类疾病通常都可治愈）或重疾，往后几十年的保费 都不用交啦 ，同样享受终身保障。

举个栗子：妻子作为投保人为丈夫购买了带有豁免功能的重疾险，如果生效后过了等待期，妻 子或丈夫任何一人患了合同中列明的常见轻症疾病，丈夫往后的保费都不用交了 ，同样享受终身保险保障。

4、交费期选择越长越好 。重疾险的交费期通常为趸交（一次性交清）、5 年、10 年、15 年、20 年、30 年，建议选择20年或者30年交费。虽然短期交费的总保费比长期更低，但就像 房贷一样，钱是不断贬值的，80 年代的万元户当时就是高富帅啊，现在的万元户只能吃着泡面默默搬砖！将时间拉长，选择分期付款 的时间长点 ，也就是多花一点点利息 ，花的是银行 的钱，划算！

另外，资产阶级致富的密码就是钱生钱！选择长期缴费可把钱省下投资理财，不懂股票 、基 金 、 债券等的可以买余额宝，或者银行理财产品 ，复利十几年可不是笔小数目。

【综合意外 + 百万医疗 + 重疾险】组合已经基本解决了人身保险配置的基础保障，覆盖了大 部分风险。

接下来谈谈补充型的定期寿险。

定期寿险基本都很简单，主要就是疾病身故了 ，一次性给一大笔钱 ，可以保障家人的生活。价格通常也比较便宜，一般是每年交几百元就可以保障几十万。一般给家庭的经济支柱配置，

上面讲了保险组合有哪些基础的产品类别构成，接下来讲讲不同家庭状况 ，不同收入水平该 如何配置人身保险基础组合。

1、学生以及刚刚毕业 1、2年以内的大学生人群：【综合意外 + 百万医疗】 ，价格一般500元 以内，保障一年。如果家庭条件好的，也可以再加重疾险。因为这个阶段的朋友还是消费人 群，承受不了重疾险那每年几千块的保费压力，但有了这个组合又解决了基本保障，不至于 “ 裸奔”嘛，虽然裸奔好像也蛮好看的。

2、收入相对稳定但未婚的青年：【综合意外+ 百万医疗 + 重疾险+ 定期寿险 】保障额度不用 太高，意外50万左右，定期寿险30万左右。重疾险可根据收入水平灵活选择。个人认为标准 可参考：年收入在6万以下的，重疾保额10万； 年收入6万至15万的，重疾保额20万，年收入 15万以上的，重疾保额30万 。即使30万的重疾保额保费也不超过9000元/年。

因为这类人群有了较稳定的收入，但还没有家庭，身体一般也比较健康 ， 正是热血奋斗的大 好时期，但由于很多人都处于亚健康状态，有份保障还是安心一些，等有了家庭再追加保额。

3、已结婚，甚至有了小孩的：此时你已不再是一个人了，要做家庭保险组合， 优先保障家庭 经济支柱 ，然后再是父母和小孩，结婚压力真是大呢呜呜呜 ~~~~(>_<)~~~~

夫妻【综合意外+百万医疗+重疾险+定期寿险】，作为经济支柱的人保额适当提高，具体提到 多高，得看家庭收入情况，这得看个人，每个人的想法都不同；

孩子【综合意外+百万医疗+重疾险】，补充一点，小朋友的重疾险一般都比较便宜，我是不建议买终身型的 ，保到 25岁左右即可，比较适合定期重疾险，等孩子大了再买。因为保险行业 也在不断发展，尤其是我们互联网保险的崛起。未来肯定会更好更适合的产品，会针对每个不 同职业不同家庭量身定制保险，保障更好，这是毋庸置疑的，目前互联网车险就有这个趋势，利用大数据和互联网技术实现保费按照开车天数计算，可实现车险保费大幅降低。

父母【综合意外+百万医疗+重疾险或防癌险+定期寿险】，父母的保险也比较个性化，因为跟 年龄和身体条件有很大关系，如果过了50岁，是不建议买重疾险的，因为性价比已经不高了，价格贵的同时保额还低，可以买防癌险。

4、60岁以上退休人群：【综合意外+防癌险】此时，如果之前没买过保险的话，百万医疗险 和重疾险也买不了了 ，只能买防癌险 ，就是针对一些高发癌症的保险，保额一般只有10万到20万，因此提前买重疾险还是很必要滴。